去年10月あたりから本格化された基準金利引き上げなどで、韓国の家計債務問題は一気に『高信用グループ』にまで及ぶようになりました。韓国は家計債務があまりにも『日常システム』化していて、各個人にも信用スコアというものが与えられています。前は10のランクにわけていましたが、最近は1000点満点で人の信用度を決めます。大まかに、1等級から3等級まで、1000点から700点あたりまでを高信用グループとします。彼らが、韓国では金融取引、というかローンにおいて、もっとも有利な立場のグループになります。ですが、第1金融圏（普通の銀行）では、もう3等級（700点あたり）には新規ローンや満期延長に応じなくなりました。
去年、4等級や5等級がきりすてられたとき、3等級たちは笑っていたかもしれません。しかし、残った顧客のなかでは3等級がもっとも信用スコアが低くなるため、それから約1年後の今、調整の対象は3等級になったわけです。今回のソース記事ニュース1によると、もう第2金融圏（ノンバンク）である貯蓄銀行（※銀行となっていますが詳しくは銀行ではありません）でも、信用スコアが600点（中信用者の中ではもっとも信用が高いグループ）にならないとローンを組むのは難しくなっている、とのことでして。ニュース1は記事で「貸出ハシゴ」が機能しなくなったという表現を使っています。こんな状況だから、違法金融業者に流れる人が増え、自転車操業が増えています。特定条件内でのことではありますが、自転車操業は去年に比べて48％増えた、とのことです。
自転車操業といっても、人がお金を借りて、その金で自転車操業（前の金融機関から借りた分を返済する）に使うかどうかを見定めるのは容易ではありません。だからこの場合は、カードローンの『対還ローン（対還貸出）』だけのデータになります。これは、自転車操業専用の貸出システムで、金融機関からの融資で、前のローンや延滞金を返済する制度を意味します。信用スコアが下がるなど相応のデメリットはありますが、着実に返済するなら、最終的には利率に多少のメリットが与えられる場合もあります。あくまでこの対還貸出に限ってのデータではありますが、YTNの報道によると、その利用金額が、1兆5000億ウォン。去年に比べて48％も増加しています。1800兆ウォンがどうとかのデータに比べるとパッとしませんが、対還貸出に限ったデータで（実際の自転車操業はこれだけではない）、もともとデメリット付きなのでそう一般的な制度ではなく、利用者1人の金額が大きくないことまで考えると、48％増加はとんでもない数値だ、と言われています。以下、＜＜～＞＞で引用してみます。
＜＜・・カードローンは、クレジットカード会社が会員の信用度とカードの実績を見てから貸し出す長期カード貸出です。無担保ローンで、手続きも簡素で、中・低信用者の急銭（※急に必要になった少額の資金）のために利用されます。10月、クレジットカード9社のカードローン残高は38兆7,405億ウォン。ところが高金利・高物価で、カードローンを返済する余力がなくなり、借金を返済しようと再び融資を受ける人々が、1年の間に大きく増えました。先月のカードローンの『対還貸出』残高は1兆4,903億ウォンで、1か月前より6.3%、1年前と比較すると48%近く増加しました・・
・・その場しのぎにはなるかもしれませんが、信用スコアが下がり、従来よりも高い金利が適用されます。【イ・ジョンファン/ハンヤン大学経済金融学部教授：「脆弱な階層がカードローンを多く使い、生活費ローンでたくさん使うと見られますが、結局は信用リスクが発生するし、対還ローン、カードローンがこんなに多いことは、思わしい状況ではありません」】。調達費用が上がり、カードローン金利自体も上がり、先月平均金利は14.42％、1ヶ月前より0.35％pも上昇しました（YTN）・・＞＞
記事は「庶民の生活に必要」としていますし、それは確かにそうかもしれませんが、問題になっている分が必ずしも「生活に必要」なわけではありません。関連したいくつかの記事を読んでみると、問題になっているカードローン、またはカードの分割払い（割賦）利用の中には、『事実上所得が減っているのに、消費を減らそうとしない』分が影響している、とのことでして。ほとんどの記事で、「海外旅行商品を分割払いで購入して、その分が問題になるケース」は例がなく指摘されています。去年の末あたり、『金利上昇の影響が現れるのは、早くても2023年以降』としていた一部の専門家たちの予測が、おおまかに当たっているとも言えるでしょう。
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・皆様のおかげで、こうして拙著のご紹介ができること、本当に誇りに思います。ありがとうございます。まず、最新刊（2023年7月29日）からですが、＜韓国人として生まれ、日本人として生きる＞です。2023年、まさに心願成就、帰化できました。「韓国人として生まれた」より「日本人として生きる」を上位の概念にしたのはなぜか。なぜ名前を変えなかったのか。帰化した人たちがよく口にする「両国間の架け橋になりたい」などの言葉について、私はなぜ「そんなつもりはありません」としか思っていないのか。一つ一つ、自分なりの持論を綴りました。 ・準新刊は、＜韓国の借金経済（扶桑社新書）＞です。本書は経済専門書ではありませんが、家計債務問題の現状を現すデータとともに、「なぜ、マンションを買えば貴族になれるのか」たる社会心理を、自分なりに考察した本です。帰化を進めている私の率直な気持ちを書いた＜日本人を日本人たらしめているものはなにか～韓国人による日韓比較論～＞も発売中です。・新刊・準新刊の詳しい説明は、固定エントリーをお読みください。・本当に、本当にありがとうございます。書きたいことが書けて、私は幸せ者です。それでは、またお会いできますように。最後の行まで読んでくださってありがとうございます。